Berufsunfähigkeits-versicherung

Selbstständige haben bei Berufs­unfähig­keit keinen Anspruch auf gesetz­liche Leistungen. Auch Ange­stellte bekommen in den ersten fünf Jahren der Berufs­tätig­keit keine gesetz­liche Ab­sicher­ung. Und auch danach er­halten Ange­stellte die gesetz­liche Erwerbs­minder­ungs­rente nur, wenn sie in keinem Beruf mehr arbeiten können. Fakt ist, ohne private Ab­sicher­ung droht bei Berufs­un­fähig­keit eine ekla­tante Ver­sorg­ungs­lücke.

Als Arbeitnehmer sollte die monatliche Berufsunfähigkeitsrente 70-75% des bisherigen Nettoeinkommens betragen. Alternativ sollte man – falls der Beitrag für diese Absicherung zu teuer ist – mindestens die monatlichen Fixkosten abdecken.

Weitere Möglichkeiten einer Zahlung sind, dass Sie voraussichtlich für mindestens 6 Monate pflegebedürftig in mindestens Pflegegrad 2 sind.

Bei Vereinbarung der AU Option: Sie nur zeitweise – für mindestens 6 Monate am Stück – krankgeschrieben sind.

Der Versicherungsvertrag darf kein abstraktes Verweisungsrecht enthalten. Sonst kann Sie die Versicherung auf einen anderen Beruf verweisen und leistet keine Zahlung.

Die Kosten für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz sind von mehreren Faktoren abhängig. Dazu gehören u. a. die Höhe der BU-Rente, Ihr Alter sowie die Vertragsdauer.

Welche Beitragshöhe sinnvoll ist, kommt auch darauf an, wie viel Sie generell beiseitelegen können oder wollen. Zumindest sollte sie so bemessen sein, dass Sie damit Ihren Lebensunterhalt bestreiten und eine eventuell vorhandene private Altersvorsorge weiter finanzieren können.

Die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, ist zudem nicht bei jedem Beruf gleich. Daher gibt es mehrere Berufsgruppen und jede berufliche Tätigkeit wird zu Versicherungsbeginn entsprechend eingruppiert. Dabei führen die einzelnen Gruppen zu unterschiedlichen Beitragshöhen für eine BU-Versicherung.

Ja. Zum einen mit der Nachversicherungsgarantie. Mit der Nachversicherungsgarantie können Sie nach bestimmten Ereignissen, wie z. B. Heirat, Geburt eines Kindes, Hausbau, neuer Beruf, den Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Dies ist von Vorteil, da es zu keinen gesundheitsbedingten Zuschlägen oder Ablehnungen kommen kann.

In den übrigen Fällen auch im Rahmen einer erneuten Gesundheitsprüfung.

Die Gefahr, berufsunfähig zu werden, ist hoch: Durchschnittlich jeder vierte Erwerbstätige erliegt diesem Schicksal. Vom Staat gibt es dann nur eine Erwerbsminderungsrente. Diese ist von der Höhe für alle nach 1961 geborenen so gering, dass eine zusätzliche Absicherung in jedem Fall nötig ist.

Es besteht allerdings auch die Möglichkeit, dass die Überschüsse ausgezahlt werden. In diesem Fall ist der Beitrag höher und es muss bei Antragstellung vereinbart werden.